İstikrarsız ekonomik durumun, devlet emeklilik fonlarına katkı paylarının hesaplanmasının temeli olan ücret fonunda bir azalmaya yol açtığı bir sır değil. Mali kıtlık, öngörülebilir gelecekte emekli maaşı ödemelerinin boyutunu kesinlikle etkileyecektir. Ancak, kaynak eksikliğinin sonuçları bugün zaten görülebilir.
Devlet kendi başına emeklilik için para biriktirmek için aktif bir şekilde mücadele ediyor. Bunun için özel emeklilik fonları yaratılır, kısalt. NPF. En iyi NPF nasıl seçilir ve emekli olduktan sonra pişman olmaz?
İçerik
Devlet dışı emeklilik fonu nedir
NPF'ler, hükümet kuruluşlarından neredeyse tamamen bağımsız olarak adlandırılamaz. Çoğu zaman, bunlar özel veya toplu mülkiyete sahip şirketlerdir.
Devletten temel farkı, emeklilik birikimi ilkesidir. Devletin belli bir yaşa gelmiş kişilere yaptığı ödemelerden bahsedecek olursak o zaman bir dayanışma sistemi var. Basitçe söylemek gerekirse, bugün çalışan vatandaşlar günümüz emeklilerine destek sağlıyor. Çalışan için katkıların çoğu çalıştığı işletme tarafından yapılmaktadır.
Ödeme miktarı, hizmet süresine ve belirli bir süre için "dün" çalışanın ortalama maaşına bağlıdır. Para yatırırken, kişi ek emekli maaşı ödeme hakkına sahip olur. Katkıya bağlı olarak, devlet ödemelerinin miktarını çok fazla aşabilir. Ayrıca, ek gelir doğrudan mevduat sahibine bağlıdır.
Nasıl çalışır
Devlet ve devlet dışı fonların çalışma prensibi yaklaşık olarak aynıdır. Görevleri, tüzel kişilerin veya bireylerin mali kaynaklarını çekmek, bunları hesaplarda biriktirmek ve gelir getiren karlı yatırım projelerine yatırım yapmaktır.
Ve elbette, fonların dağıtım sistemi önemli ölçüde farklıdır. Bir dayanışma sistemi altında, tamamen mevzuata bağlıdır. Birikimli sistem, çalışanın katkı paylarını ve buna bağlı olarak iş için ücret miktarını düzenlemesini sağlar.
Seçim kriterleri
Devlet dışı emeklilik fonları nispeten yeni bir iştir, ancak, finanse edilen emekli maaşları gibi, pek çoğu onlara güvensiz davranır. Gençler finansal konularda daha ileridir, ancak fonlara para yatırmanın yanı sıra mevduatları, hisse senetleri ve tahvilleri de düşünürler. Bu tür varlıkların zor bir durumda uygulanması kolaydır.
Bir NPF seçerken, öncelikle karlılığına ve güvenilirliğine bakarlar. Birincisi, yönetim şirketinin cazip finansal varlıkları yerleştirme ve yatırımlardan gelir elde etme kabiliyetiyle doğrudan ilgilidir, ancak bu, şirketin güvenilir olduğu anlamına gelmez. Risklerin de yüksek olduğu yerlerde kâr her zaman daha yüksektir. Sadece gelir miktarına göre bir fon seçmek, bir günlük şirketlerin ağlarına girmek kolaydır.
Fonların NPF'lere yerleştirilmesinin önemli dezavantajları vardır:
- Düşük gelir seviyesi. Ortalama olarak yılda% 10'u geçmez.
- Tasarrufların kaderini etkileyememe. Fon, çekilen geliri bağımsız olarak yönetir. Nüfusun çoğunluğu için, çok az insan yatırım yapmakta akıcı olduğu için gerçek önemsizdir.Finansal işlemlerin inceliklerini bilen kişiler, muhtemelen emekli maaşının finanse edilen kısmından vazgeçecek ve fonları çeşitli kaynaklar arasında dağıtmayı tercih edeceklerdir. Örneğin mevduat ve hisseler.
- Erken para kullanımının imkansızlığı.
Güvenilirlik ve karlılığa ek olarak, işlemin şartlarını dikkate almaya değer, yani:
- asgari katkı miktarı;
- katkıların sıklığı;
- emeklilik yaşından önce para çekme yeteneği;
- başka bir NPF'ye transfer için koşullar;
- sermayenin mirası.
Rusya'daki TOP-6 en iyi NPF
NPF'lerin çeşitli derecelendirmeleri vardır. En güvenilir olanı Merkez Bankası'nın notudur. Şirketin kuruluş yılını, katılımcı sayısını, tasarruf miktarını, karlılığı ve yerleştirme koşullarını dikkate alır. Ancak bir yıl bağlamında ele alırsak tek bir derecelendirmenin gösterge niteliğinde olmayacağı unutulmamalıdır. İnişler ve çıkışlarla finans ile uğraşmak zordur.
Önemli olan, ikincisinin uzatılmaması ve kuruluşun iflasına ve buna bağlı olarak ödemelerin askıya alınmasına yol açmaması gerektiğidir. Bu nedenle "bestx.htgetrid.com/tr/" sitesinin editörleri, güvenilirlik ve gelir düzeyi açısından birkaç NPF'yi değerlendirmeye karar verdi.
Güvenilirlik açısından en iyi NPF'ler
Daha güvenilir NPF, her zaman piyasada uzun süredir çalışan, büyük miktarda fon çeken ve geniş bir müşteri kitlesine sahip olan olacaktır. İkincisi, bu arada, çok önemli. Fon skandal hikayelerine karışmıyorsa ve müşteriler barış içinde uyuyorlar ve daha uygun koşullar da dahil olmak üzere diğer şirketlere para çekmeyi düşünmüyorlarsa, bu, düzenleyici makamlardan çok daha fazla güvenilirlik derecesinden bahsediyor.
Elmas Sonbahar
Mayıs 2020'de şirket 25. yılını kutladı. Şirket hisselerinin% 99'u Uzak Doğu'nun en büyük elmas madenciliği kuruluşu olan Alrosa'ya ait. Başlangıçta fon, çalışanları için özel olarak oluşturuldu, ancak zamanla müşteri tabanı genişledi ve 2020'de 62.4 bin katılımcı oldu.
Emeklilik varlıkları, diğer NPF'lere kıyasla küçüktür ve yalnızca 34,5 milyar ruble tutarındadır. Ancak, tüm tasarrufların yalnızca% 0,5'inin mevcut emeklilere yapılan ödemelere harcandığını düşünürsek, şirketin mükemmel beklentileri var. Güvenilir devlete ait işletmelere ve finansal kurumlara yatırım yapmayı tercih eden Kapital ve VTB Capital Asset Management'ın yetkin yönetimi de dahil olmak üzere tüm analitik kurumlar, çalışmalarını istikrarlı olarak değerlendiriyor. 2019'da tasarruf getirisi% 9,92 oldu.
Avantajlar:
- yüksek güvenilirlik;
- yatırımda ihtiyat (yıllar içinde, fon güvenilir olabileceğini kanıtlamıştır - son 10 yıldaki getiri hiçbir zaman% 9'un altına düşmemiştir);
- hem emeklilik yaşının başlangıcına kadar hem de ödemeler sırasında miras alma hakkına sahip olanlar dahil, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli sigorta programları;
- ek şarkının ödeneceği zaman dilimini seçebilirsiniz;
- bir aile programı var;
- Transfer edilen fon miktarı için gelir vergisi için vergi indirimi yapılır.
Dezavantajları:
- tüm belgeler çevrimiçi olarak işlenebilmesine rağmen, az sayıda şube;
- site navigasyonu çok uygun değil.
Refah
En büyük ve en güvenilir finans kuruluşlarından biri. 1996 yılında Gazprombank ve Russian Railways kurucuları oldu. 2020 yılı itibarıyla müşteri sayısı 1,4 milyonu aştı. Şirket, kurumsal müşteriler ve bireylerle aktif olarak çalışmaktadır. 2019'un sonunda rezerv hacmi yaklaşık 415 milyar ruble. Şubeler ülkenin 72 şehrinde faaliyet göstermektedir.
NPF zamana ayak uydurmakta, ileri teknolojilere yatırım yapmakta, piyasada kendini kanıtlamış güvenilir firmaların paylarına sahiptir. 2003'ten başlayarak 15 yıl boyunca artan gelir% 8.3-8.5 idi. Ancak 2019'da organizasyon% 10 çıtasını kırdı.
Avantajlar:
- para kazanmak ve onu artırmak hakkında çok şey bilen güvenilir kurucular;
- müşterilere bireysel bir yaklaşım (mevduat sahipleri, katkıların miktarını, sıklığını ve ödeme süresini kendileri belirler);
- birikmiş sermayeyi miras alma olasılığı;
- Bir koca veya ebeveyn gibi sevdikleriniz için emeklilik maaşı başvurusunda bulunabilirsiniz;
- kurumsal müşteriler için, özellikle de Rus Demiryolları çalışanları için cazip teklifler, emeklilik yaşının başlangıcından önce işten çıkarılma durumunda şarkı söylemenin finanse edilen kısmının korunması öngörülüyor.
Dezavantajları:
- Nispeten düşük karlılık, ancak fon 2019 seviyesini koruyabilirse, o zaman sadece güvenilirlik açısından değil, aynı zamanda birikmiş fonlar açısından da zirveye girecektir.
Sberbank
Şirketin tek sahibi Sberbank OJSC'dir. Bu gerçek sayesinde fon, güvenilirlik derecelendirmelerinde yıllık olarak en üst sıralarda yer almaktadır. Mevduatın güvenliği, tüm rezervleri haftalık olarak analiz eden iyi koordine edilmiş bir analist ekibinden de etkilenir ve bunların çoğunun bulunduğunu belirtmek gerekir. 2020'nin başında rezervler 600 milyar ruble'den fazlaydı. Analytics, finans piyasasındaki herhangi bir değişikliğe hızlı bir şekilde yanıt vermeye ve olası durgunlukları etkisiz hale getirmeye yardımcı olur.
Avantajlar:
- yalnızca güvenilir yönetim şirketleriyle çalışır;
- mevduatın güvenliği ile istikrarlı artışı arasında bir denge kurulmasına izin veren makul bir yatırım yaklaşımı;
- ülkenin her yerinde çok sayıda şube;
- uygun bir ödeme planının seçimi;
- ortalama maaşın% 80'ine kadar tasarruf etmenizi sağlayan bireysel bir sigorta paketi oluşturma yeteneği;
- serbest meslek sahipleri ve bireysel girişimciler için programlar vardır;
- emekli maaşının mirası;
- gelir vergisi için indirim karşılığı;
- hesabın açılmasından 5 yıl sonra başka bir fona transfer veya sözleşmenin feshi üzerine, NPF "Sberbank"% 100 oranında tasarruf miktarını iade eder;
- işlevsel site arayüzü;
- iş için uygun kişisel bir hesap.
Dezavantajları:
- yılda% 9 içinde verim.
- hesap işlemlerinde bürokratik prosedürlerin yoğunluğu hakkında şikayetler.
En karlı NPF
NPF'lerin güvenilirliği elbette iyidir, çünkü fonla bir yıldan fazla işbirliği yapmanız gerekecek, ancak emeklilik alışverişinde, heyecan verici gezilerde ve sevdiklerinize hediyelerle kendinizi sınırlamamak için kısa sürede önemli miktarda biriktirme arzunuz varsa ne yapmalısınız? Belki faiz oranı yüksek bir fon arayın.
Evrim
2019 yılından bu yana, Onay Vakfı ile birleşen NPF Neftegarant'ın yasal halefidir. Sonuç olarak, katılımcı sayısı 162 bin kişiye ve birikim fonu - 89 milyar ruble'ye ulaştı. Geçtiğimiz yıl% 13'ün üzerinde büyüdüler ve mevduatın getirisi% 10,9 oldu. Şirket, bireysel emeklilik sigortası hizmetleri pazarında gelişmeyi planlamaktadır.
Avantajlar:
- sigorta, emeklilik ödemeleri ve miras için esnek koşullar (2020'de 2 standart program çalışır, ancak tüm ek koşullar müzakere edilir);
- Emekli maaşının atanmasından sonra da dahil olmak üzere sözleşmeyi herhangi bir zamanda feshetmek mümkündür.
Dezavantajları:
- Tsetrobank'ın tahminlerine göre, NPF yalnızca yeniden markalaşma nedeniyle koşullu olarak istikrarlı olarak kabul edildi (her iki şirket de 20 yıl önce güvenilir olarak kabul ediliyordu).
Açılış
1994 yılında çalışmaya başladı. O zaman Otkritie Bank JSC'nin gözetiminde birkaç büyük özel emeklilik fonu birleştirildi. Sonuç olarak 2020 itibariyle 7,1 milyon kişiyi kapsıyor ve 516 milyar ruble tutarında. Haklı olarak ülkedeki en büyük fonlardan biri olarak kabul edilir. Çoğu müşteri yalnızca güvenilirlik ve mükemmel gelir düzeyini değil, aynı zamanda rahat ve karlı bir çalışmayı hedefleyen bir sadakat politikasını da sever.
Avantajlar:
- sadece karlı değil, aynı zamanda istikrarlı (istikrarı AAA seviyesi - maksimum) ile değerlendirilir;
- hem kendi yaşlılığınızı sağlamak hem de çocuklar dahil sevdiklerinize bakmak için tasarlanmış çok sayıda program;
- ödeme yapabileceğiniz ve mali hareketleri takip edebileceğiniz kişisel bir hesaba sahip uygun bir web sitesi;
- yetkili destek uzmanları;
- vergi indirimi hükmü.
Dezavantajları:
- Sigorta sözleşmesinin erken feshi durumunda tahakkuk eden faiz ödenmez.
Surgutneftegaz
2019'da NPF'ler benzer kuruluşlar arasında en yüksek karlılığa sahipti.% 13.1 idi. Organizasyon 1995 yılından beri mevcuttur. Aynı isimdeki tek şirket kuruluşuna katıldı. Başlangıçta, etkinlik kuzey bölgelerinde yaşayan işçilere hizmet etmek için tasarlandı.
2020'de, bu NPF'nin en az 40 bin katılımcısı var ve 11 milyar ruble finansal kaynağa sahip. Bu, bazı analistler için biraz kafa karıştırıcı. Küçük rezervler, işlemlerin küçük coğrafyası ve getirinin% 2'ye düştüğü 2000'lerin başındaki birkaç başarısız yıl ile açıklanmaktadır.
Ancak durum sabitlendi. Şirket, 2008 yılından bu yana zorunlu emeklilik sigortası programına katılmaktadır ve 2018'den beri hizmetlerini Rusya Federasyonu'nun tüm nüfusu için sunan JSC BANK SNGB ile ortak çalışmaktadır.
Avantajlar:
- Cetrobank'tan alınan son verilere göre AA sınıfını hak ediyor, yani stabilitesi;
- yüksek gelir seviyesi;
- hem kendiniz hem de sevdikleriniz için depozito kaydı;
- NPF'lerde oldukça nadir görülen herhangi bir birikim ve ödeme aşamasında sermayeyi miras alma hakkı;
- fonun kârlılığı olumsuz olsa bile, mevduat sahiplerinin hesaplarına% 0.01;
- finansal kaynakların hareketini kontrol etmenize izin veren uygun kişisel hesap;
- hesaba katkıda bulunmak için çeşitli seçenekler;
- yatırılan fonların ve tahakkuk eden faizin iadesi ile sözleşmenin feshi.
Dezavantajları:
- önemli eksikler.
Sonuç
Bireysel emeklilik sigortası şirketlerinin sayısı artıyor. Yanlış hesaplamamak için, uzun bir geçmişi, çok sayıda müşterisi ve önemli sermayesi olan kuruluşları seçmeye değer, ancak yumurtalarınızı tek bir sepete koymamak daha da önemlidir. Ekonomik durum sürekli değişiyor. 2020'de NPF'ler, mevduatlar, gayrimenkul yatırımları veya değerli metaller arasında seçim yapabilirsiniz.
